Subiectivul

Creditele ipotecare au şanse reale să fie obţinute

În ultima perioadă, piaţa interbancară a fost nevoită să facă faţă turbulenţelor internaţionale ce au început să se resimtă şi în România. În aceste condiţii, băncile şi-au luat o serie de măsuri suplimentare, astfel că o mare parte dintre clienţi nu au mai putut obţine cu uşurinţă un credit. Totuşi, potrivit ultimelor calcule efectuate de IpoteciDirect, costul creditului acordat în moneda naţională s-a diminuat în luna noiembrie comparativ cu luna octombrie, de la 18,02% la 16,76%. Astfel, în cazul unui credit ipotecar de 385.000 de lei (echivalentul a 100.000 de euro) pe 30 de ani, ieftinirea cu 1,26% a costului total ar conduce la diminuarea sumei de plată la finalul perioadei de creditare cu 230.000 de lei (echivalentul a 60.000 de euro), de la 2.015.000 lei, la 1.785.000 lei. ''Ieftinirea creditelor în lei poate fi explicată prin diminuarea nivelului rezervei minime obligatorii pentru depozitele atrase în lei cu 2 puncte procentuale, de la 20% la 18%, lăsând mai mulţi bani la dispoziţia băncilor pentru împrumuturi. Acestea au reacţionat imediat, dobânzile interbancare scăzând de la valorile record înregistrate la jumătatea lunii octombrie, de peste 50%, până la 13-14% în prezent. Deoarece băncile calculează dobânzile la credite pe baza indicatorului interbancar ROBOR, măsura nu a rămas fără ecou şi majoritatea băncilor au ajustat dobânzile la creditele ipotecare în moneda naţională'', a declarat, pentru Curierul Naţional, Raluca Dobre, analist financiar în cadrul IpoteciDirect.
Creditele în euro încă se mai scumpesc
În ceea ce priveşte costul creditului în valută, acesta a continuat să crească şi în luna noiembrie, Indicele IpoteciDirect fiind de 11,67% de la 11,29% cât era în luna octombrie. ''Aşadar, am fost martorii unei creşteri de numai 0,38% în ultima lună, în condiţiile în care eram obişnuiţi să asistăm la creşteri lunare de peste 0,7%'', a precizat Raluca Dobre.Cu toate acestea, unele bănci au dat semnale de ieftinire şi pe segmentul creditelor acordate în moneda europeană în luna decembrie, ce-i drept, ceva mai timid, cu 0,25%. Probabil că pe total, în luna decembrie costul creditului ipotecar în euro ar putea urma trendul creditului acordat în moneda naţională, acela de uşoară ieftinire, estimează analistul financiar din cadrul IpoteciDirect. Astfel, cine are nevoie de un credit garantat cu ipotecă, chiar şi în această perioadă, are şanse reale să obţină unul. Pentru că deşi există o fobie în piaţă, percepţia generală fiind că nu se mai dau credite, băncile nu refuză clienţii eligibili. ''Este adevărat, băncile nu vor mai acorda credite atât de uşor pentru mult timp de acum încolo, şi pentru a se feri de clienţii cu o eligibilitate îndoielnică au adoptat măsuri prudenţiale de creditare. Aşadar, va fi din ce în ce mai greu pentru un solicitant de credite să dovedească unei bănci că îşi permite să contracteze credit şi să îşi plătească ratele lunare la timp. Contextul internaţional şi intern în care se află piaţa bancară aduce cu sine o complexitate tot mai mare a produselor financiare, fapt care stimulează nevoia unui consultant financiar personal. Consilierii de credite, aşa-numiţii brokeri, beneficiază de training continuu de la bănci ori de câte ori produsele de creditare suferă modificări şi astfel sunt la curent cu întreg portofoliul de credite şi informaţii adiţionale din piaţa de profil. Clientului îi vor fi prezentate calcule comparative şi în final va beneficia de cel mai potrivit produs de creditare, adaptat profilului său financiar'', ne-a declarat Raluca Dobre.
Băncile au schimbat regulile jocului la final de 2008
De la diminuarea gradului de îndatorare, a cotei de finanţare, reintroducerea avansului minim garantat şi până la selectarea veniturilor luate în considerare, băncile au adus modificări importante produselor de creditare garantate cu ipotecă în ultimele două luni. Şi să nu uităm de majorările succesive ale costului finanţării, pentru toate devizele din portofoliu. În aceste condiţii, orice solicitant de credit va obţine o sumă mai mică în comparaţie cu suma pe care ar fi obţinut-o prin aplicarea normelor relaxate, în primul rând datorită diminuării gradului de îndatorare. ''Deşi, potrivit noilor norme, băncile ar trebui să calculeze individualizat eligibilitatea, aplicând un grad de îndatorare corespunzător profilului de risc al solicitantului, în practică, băncile aplică acelaşi procent tuturor aplicanţilor, însă plafonat la o valoare inferioară. Dacă potrivit normelor relaxate băncile aplicau un grad de îndatorare mediu de 65%, putând ajunge la 70%, în prezent gradul mediu de îndatorare este de 40%'', a explicat Raluca Dobre. Mai mult decât atât, deşi Banca Naţională a României a dat liber avansului 0 cu peste un an în urmă, din motive de prudenţialitate, marea majoritate a băncilor au reintrodus avansul minim obligatoriu. Măsura s-a impus mai ales datorită evoluţiei pieţei imobiliare, unde garanţiile s-au devalorizat cu 5-15% în ultimul an. Tocmai pentru a face faţă cu succes generalizării acestei situaţii, de devalorizare a garanţiilor, băncile impun avans minim garantat clienţilor, precizează Raluca Dobre. În plus, aceasta ne-a declarat că foarte puţini clienţi au beneficiat până în prezent de avans 0, şi aceasta pentru ca au adus garanţii suplimentare. Astfel, din acest punct de vedere, măsura avansului obligatoriu nu va afecta foarte mult şansele la credit.